לשכור או לקנות דירה?

על ידי howis | דצמ 30, 2022 | נכסים והשקעות

ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון כאשר מחליטים אם עדיף כלכלית לשכור או לקנות דירה.

גורם העיקרי שיש להתחשב בו הוא עלות השכירות החודשית לעומת תשלומי המשכנתא. אם עלות השכרת דירה נמוכה משמעותית מעלות רכישת דירה, יתכן ועדיף לשכור. אולם אם עלות רכישת דירה נמוכה ועלות השכרת דירה גבוהה יחסית, יתכן שעדיף כלכלית לקנות.

גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא משך הזמן בו אתם מתכננים לגור בדירה. אם אתם מתכננים לגור בדירה רק לפרק זמן קצר (למשל, שנה או שנתיים), אז אולי עדיף מבחינה כלכלית לשכור שכן העלויות הכרוכות בקנייה ומכירה של נכס (למשל, עלויות עו"ד, מיסים וכדומה) יכולות להיות משמעותיות. מצד שני, אם אתם מתכננים לגור בדירה לתקופה ממושכת (למשל, חמש שנים או יותר), סביר שכדאי כלכלית לקנות, שכן ניתן לפזר את העלויות הכרוכות בקנייה ומכירה של נכס על פני תקופה ארוכה יותר.j
יש לזכור שבעלות על בית בישראל לא מעניקה הטבות מס כמו ניכויים על ריבית משכנתא וארנונה.

חשוב לקחת בחשבון את מצבך הכלכלי האישי, כולל ההכנסה, החסכונות והחובות שלך. אם יש לך הכנסה יציבה ואשראי טוב, ויש לך מספיק חסכונות כדי לכסות את העלויות המוקדמות של רכישת דירה, מה שנקרא הון עצמי, יתכן שעדיף כלכלית לקנות דירה. מצד שני, אם יש לך הכנסה נמוכה יותר, רמות חוב גבוהות או חסכון מוגבל, אז אולי עדיף מבחינה כלכלית לשכור דירה שכן קיים קושי להתחייב עם הון עצמי ראשוני ועל תשלומים קבועים מדי חודש.
ישנו ויכוח עקרוני המתייחס להון עצמי. יש הטוענים שכדאי להפקיד סכום זה בשוק ההון לתקופה ממושך מאוד בשאיפה לתשואה ממוצעת של כ8 אחוז לשנה (SP500) ואז לגור בשכירות, אולם מנגד יהיו טענות שהמגורים בשכירות הם זריקת כסף ולמעשה הם אינסופיים. המשכנתא מסתיימת אחרי 30 שנה או פחות והשכירות ממשיכה לנצח.

עלויות אחזקה ותיקון: כאשר אתה בעל דירה, אתה אחראי לשלם עבור רוב עלויות התחזוקה והתיקונים. עלויות אלו יכולות להצטבר במשך הזמן ויכולות להיות משמעותיות יותר בנכס ישן. כאשר אתה שוכר דירה, המשכיר בדרך כלל אחראי לתשלום על עלויות התחזוקה והתיקון.

עליית ערך היא יתרון משמעותי ברכישת דירה. ייתכן מאוד שמחיר הדירה בעתיד יעלה ועליית הנכס יכולה להיות משמעותית מבחינת בעל הנל הנכס. אם אתה שוכר דירה, שינוי ערך הדירה לא משפיע עלך. עם זאת, חשוב לציין כי אין ערובה לכך שערך הנכס יעלה עם הזמן, ואין ערבויות בכל הנוגע לשוק הדיור.

גמישות: השכרת דירה עשויה להציע גמישות רבה יותר מאשר בעלות על דירה. אם אתה צריך לעבור דירה מסיבות עבודה או אישיות, ייתכן שיהיה קל יותר לשבור חוזה שכירות ולעזוב את הדירה מאשר למכור נכס.

בטחון: כאשר אתה בעל דירה, יש לך רמה מסוימת של ביטחון בידיעה שיש לך איפה לגור כל עוד אתה ממשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. כאשר אתה שוכר דירה, אתה עלול להיות נתון לחסדיו של בעל הדירה שלך ואולי תתבקש לעזוב אם בעל הדירה יחליט למכור את הנכס או אם שכר הדירה יוגדל באופן משמעותי או אם יוחלט על פרויקט תמא38, פינוי בינוי וכדומה.

מיקום: גם מיקום הדירה עשוי להוות גורם להחלטה האם לשכור או לקנות. אם אתם מעוניינים לגור בשכונה או אזור ספציפי, ייתכן שיהיה כדאי יותר מבחינה כלכלית לשכור דירה במקום לקנות נכס באזור זה. מצד שני, אם אתם יכולים להרשות לעצמכם לקנות נכס במיקום מבוקש, אולי עדיף כלכלית לקנות דירה.

האם עדיף כלכלית לשכור או לקנות דירה תלוי במגוון גורמים, ביניהם עלות שכר דירה או תשלומי משכנתא, משך הזמן שאתם מתכננים לגור בדירה, מיסים שונים של השכרה מול קנייה, והמצב הכלכלי האישי שלך. חשוב לשקול היטב את הגורמים הללו ולעשות מחקר משלך מבוסס איש מקצוע לפני קבלת החלטה.

משכנתא או לשכור דירה

על ידי horaot | אפר 7, 2012 | כסף וכלכלה

משכנתא או שכירות?

משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה המיועדת בדרך כלל לקניית דירה. המשכנתא מלווה את לוקח המשכנתא למשך שנים רבות מאוד, לעיתים 20 או 30שנה, והיא מהווה הוצאה משמעותית מההוצאות הכספיות החודשיות.
אולם, הוצאה על מגורים היא תמיד הוצאה גבוהה, ושכירות חודשית של דירה ממוצעת באזור טוב עשויה לעלות כ 4000-5000 או יותר, ז"א סכום דומה לסכום של המשכנתא החודשית.
בשורה תחתונה, ההחזר של המשכנתא יהיה פי 2 מהסכום הראשוני. ז"א שאם לקחנו משכנתא של 400000 ₪, בסוף תשלומי החוב, יסתבר ששילמנו בערך 800000 ₪ לבנק.

האם לקחת משכנתא ולקנות דירה או להמשיך ולגור בשכירות?
זוגות רבים מתלבטים האם לקחת משכנתא חונקת או להשכיר דירה בעלות נמוכה יותר. בהזדמנויות רבות אנו שומעים מומחים למשכנתאות, כלכלנים וסתם בעלי אינטרסים עונים על שאלה זו. חלקם נוטים לבלבל אותנו עם עובדות לא רלוונטייות. העובדה הלא רלוונטית העיקרית היא שדירה אינה מהווה את ההשקעה הטובה ביותר עבור כסף זמין. ז"א שאם יש ברשותך 500000 ₪, ניתן להשקיע אותם באפיקים שונים, דירה, מניות, אמנות ועוד ועוד. ההשקעה בדירה אינה בהכרח ההשקעה הטובה ואפשר לקבל תשואה גבוהה יותר על הכסף באפיקים אחרים, והכל תלוי במקרה. כמובן שהתנהלות כספית זאת צריכה להיות מלווה עם עורך דין מתאים, סוכן ביטוח שמבין ענין ומישהו שמבין איך להקטין הוצאות או לחסוך כסף באינטרנט ע"י שימוש בטפסים מקוונים ומידע מוזל.

אבל במקרה הסביר יותר, אם אין ברשותך כסף זמין, ואתה צריך מקום מגורים, אפשרות אחת היא לקחת משכנתא ולשלם כל חודש חלק ממנה, אפילו חלק מזערי, עד שהמשכנתא תפרע ותשאר עם דירה ביד, ואילו אפשרות שנייה היא לשלם כל חודש דמי שכירות, אולי נמוכים מעט מהמשכנתא, אך התשלום לא נגמר לעולם, לא נשארים עם דירה או נכס ביד ותמיד גרים בבית זמני שהוא לא שלך.
לרוב הזוגות הצעירים אין סכום כסף גבוה ביד שהם מתלבטים היכן להשקיע אותו, אלא הם מחפשים מקום לחיות בו ולהקים משפחה.
לכן המסקנה היא ברורה- הפתרון למגורים הוא משכנתא (או ירושה)
אם בעתיד המדינה תקצה דירות להשכרה במחיר מפוקח, באזורים סבירים ולטווח הארוך יתכן שהמצב ישתנה.